Kredituen kostu osoa - zer da? CPM kalkulatzeko formula

Sarritan, mailegu bat hartzeko asmoa baduzu, zerbitzu hori eskaintzen duten erakundeen publizitate kartela arretaz jartzen dugu. Interes tasen aldeko apustua egin ondoren , bezeroak oso harrituta daude maileguaren kostu osoa zein den jakiteko.

Interes-tasa ez da kontratuan sinatzen duzunean. Gehiegizko ordainketen zenbatekoa gehienetan tramiteak eta komisio desberdinak hartzen ditu barne. Beraz, zein da kredituaren kostu osoa? Zein da eta nola ordaindu behar den gehiegizko zenbatekoa nola kalkulatu? Galdera hau ulertzen saiatzen gara.

Zer da PUKa?

Beraz, zer da maileguaren kostu osoa ? Definizioak esaten digu epe horrek maileguaren ordainketa eta hileko ordainketa guztiak laburbiltzen dituela. Errusiako legeriaren arabera, zenbateko hori mailegu-hitzarmenaren lehen orrialdean adieraziko da , edo, hobeto esanda, goiko eskuineko izkinan. Informazioa karratu marko batean zirkulatu behar da eta kasu honetan erabil daitekeen letra handiena inprimatu behar da. Inskripzioa orrialdearen eremu osoaren% 5 baino txikiagoa izan beharko luke. Beraz, kontratuaren sinaduran, marko beltz karratuan agertzen diren zifra handiak ikusten badituzu, hau da maileguaren kostu osoa. Zer da, hitz soilez honela azaldu daiteke: Hau da mailegu-hitzarmenaren ondorioz ordaintzen duzun zenbateko osoa. Interesa, komisioak, ez errepikariaren tasak, hirugarrenen alde ordaintzea eta abar barne hartzen ditu.

Non sortu zen kontzeptu hau?

Kontzeptu horren sorrerarako arrazoi bakarra finantza-erakunde indibidualen gehiegikeria da. Horren ondorioz, bezeroei interes-tasak txikiak direla eta, bankuek "ahaztu egin" dute kostu osagarri guztiak kontatzea, kontratua oinarritzat hartuta. Ordainketa osagarriak egiteak ez du inolako baliorik izango interes txikia.

Mailegu horien alde negatiboak bezeroaren ezintasuna aurreikusten du aurreikuspenak modu errealistan ebaluatzeko eta bere indarra kalkulatzeko zorra itzultzeko. Zoritxarrez amaitu daiteke. Bezeroak, ezin dituen diru kopuru handiak ordaintzeko, behartuta dago zorra berregituratzeko. Aldi berean, maileguaren kreditu-historia jasaten du.

Jakina, iruzur irekia oraindik ere ez da iritsi aurretik - baldintza guztiak eta gehiegizko ordainketak kontratuan erregistratuta daude. Baina herritar guztiek ez dute hezkuntza maila nahikoa, abokatu eta ekonomista baten laguntzarik gabe, bere intricacies ulertu behar dira. Horrek guztiak 2013an gobernuak lege bat onartu zuen finantza erakunde guztiei behartuz bezeroaren arreta erakarri ahal izateko, esate baterako, maileguaren kostu osoa.

Hau ulertzen duzula espero dugu. Orain dezagun zergatik ikas dezakezu eta nola kalkulatu zeure burua zeuk.

Nola dakizu maileguaren kostu osoa?

Dagoeneko aipatu bezala, informazio hori publikoki eskuragarri izan behar da. Zuzendariari zuzenean galdetu ahal diozu: "Zein da maileguaren kostu osoa?" Zer da eta non begiratu behar duzun, badakizue. Beraz, kontratuaren lehen orrialdera begiratu besterik ez duzu. Eskuineko irudian eskuineko irudia ikusten ez baduzu, hausnartzeko arrazoi bat dago, baina ez zaizu ezer ezkutatu. Banku zintzoa ez da KPIaren zenbatekoa kendu. Honek asmoen "garbitasuna" erakusten du eta finantza merkatuan erakundearen irudia positiboa da.

Maileguaren kostu osoa nola kalkulatu jakiteko, kalkuluan kontuan hartu beharrekoa eta kontua ez daukazu jakin behar duzu.

Zer da PUKn?

Bezeroak ordaindutako zenbateko guztiak ez dira erabiltzen benetako tasa kalkulatzeko. Maileguaren kalkulua (kalkulagailua erabilgarria da) parametro hauek sartzeko aukera ematen du:

• Ordainketa amortizatzeko maiztasuna (maiztasuna);
• Likidazio eta esku-dirutan zerbitzuak ordaintzea.
• Interesaren ordainketa;
• Diruz lagundutako dirua emateko beharrezkoak diren 3 lagunen ordainketa;
• Batzordea (kuota), eskaera bat edo mailegu bat igortzea.
• Ordainketa-txartel bat edo ordainketa elektronikoko tresna bat kontratatzea amaitutakoan jarritako kostua;
• Uneko kontua irekitzeko ordainketa.

Kasu honetan, hirugarren pertsona izan daiteke:

• developers;
• Aditu appraiser;
• notario;
• Aseguruen erakundea;

Hori dela eta, zaila da mailegu-akordioa urte batzuetako kontratua noiz iragarriko den jakitea, hirugarrenen tarifak denbora pixka bat egiterakoan, kontratua sinatzen dutenean maileguen zenbateko osoa kalkulatuko da.

Zer ez dago bertan?

Aipatu beharra dago kreditu-prozesamenduarekin loturiko ordainketak ez direla kontuan hartu behar CPM kalkulatzeko. Salbuespenak hauek dira:

1. Kredituaren arabera ezarritako gastuak, baina legeak ezarritakoak.
2. Zigorrak eta isunak ordaintzea, mailegu-hitzarmenaren baldintzak betetzen ez dituztenak.
3. Batzordea, kontratuan eta bezeroaren portaeraren arabera.

Azken puntua honako hau da:

• Zordun bat mailegua itzultzeko hasieran.
• Kutxazainetan dirua ateratzeko batzordea. Zenbait bankuek zorrak ordaintzeko txartela bakarrik igortzen dute dirua. Aldi berean, zenbateko osoa edo zati bat kutxazain "ez originalean" kentzen saiatzen bazaizu, ehuneko gehigarri bat kenduko zaizu.
• Zorra zenbatekoari buruzko informazioa SMS edo posta elektronikoz bidaltzeko kuota.
• Ordainketa egiteko komisioa, mailegua jaulkitakoa ez den beste moneta baten trukeak egiteko. Esate baterako, ruble kreditu-txartela baduzu, eta erosketa egin duzu japoniar lineako denda batean.
• Bankuak kobratzen duen beste kreditu-erakunde bateko fondoak ordaintzeko kargua.
• Banku-eragiketak eteteko gaitasuna ordaintzea (txartela blokeatzea).

formula

Adierazle honen kalkulu zehatza ezinezkoa da printzipioan, baldin eta jatorrizko kredituen baldintzak betetzen badira, xehetasun txikienera. Errusiako instrukzioak KPM kalkulatzeko aginduak banku langileek lehen aldiz guztia kalkulatu ahal izateko formula konplexuak bezalakoak proposatzen ditu. Zer esan dezakegu biztanle arruntei buruz?

Artikulu honetan, askoz errazagoa (nahiz eta nahiko hurbila) mailegu kalkulua eskaintzen dugu. Kalkulagailua oraindik behar duzu, baina kalkulua ez da denbora asko hartzen. Beraz, formula: UCS = SCp + Ck + N, non:

• SCr - maileguaren zenbatekoa (mailegua);
• Sk - komisio guztien balioa, aldi bakarrean eta aldizkako;
• P - interes-tasa;
• CPMa maileguaren kostu osoa da.

Formula honetako datu guztiak termino naturaletan adierazten dira, edo hobeto esanda, maileguaren moneta. Komisioen zenbatekoa kalkulatzen da kontratuaren epealdi osoan ezagunak diren balio guztiak gehituz. % Tarifa osoaren guztizko itzulketen zenbatekoa ordainketa-egutegian aurki daiteke. Beharrezkoa izan behar du bankuak.

Mailegu baten kostu osoa kalkulatzeko adibidea

Ikus dezagun praktikan maileguaren kostu osoa nola kalkulatzen den. Adibidez:

• 320 eurorentzako mailegua. 3 urte daramatzate% 16ko urteko tasa;
• Batzordearen mailegua -% 2;
• Eskudiruzko zerbitzuen ordainketa -% 1,2.

Lehenik eta behin, interes-tasaren zenbatekoa zehaztu behar duzu, mailegu-akordio batean ikus dezakezu. Gure kasuan, errenta ordaintzeko metodoarekin, gehiegizko ordainketa 85 y. e.

Batzordearen tamaina aldez aurretik kontuan hartzen dugu: 320 y. E. * 2% = 6.4 u. e.

Orain jakingo dugu zenbat cash zerbitzuen komisioa egingo den: (320 dolar USD + 82 dolar) * 1,2% = 4,86. e.

Kalkulu guztien ondoren, zenbateko osoa zehaztu daiteke: 320 y. E. + 85 y. E. + 6.4 y. E. + 4.86 y. E. = 416,26 y. e.

Oro har, ez da konplexua. Jakina, hau ez da zentimoaren zenbateko osoa, egoera proposatzen duen formula konplexua kalkulatzeko. Baina desberdintasunak ez dira esanguratsuak. Kalkulu zehatzagoetarako, hainbat mailegu kalkulagailu erabil ditzakezu, Interneten ugariak.

Zer da UCS adierazlearen analisia?

Maileguaren balio osoari buruzko kontzientzia, lehenespenez, mailegua itzultzeak zenbatekoaren benetako zenbatekoaren ideia argia ematen du. Horrela, interes-tasak agertzen direnean, merkeagoa izango den bankuko produktua aukeratu ahal izango duzu. Egia esan, ez ahaztu UCSren ebaluazioak ez duela kontuan hartzen faktore asko, praktikan kalkuluetan ez baita gauza bera.

Esate baterako, pertsona batek fondoak aurkitu eta maileguak itzultzea aurreikusten du. Kasu honetan, gehiegizko ordainketarako zenbatekoa nabarmen murriztuko da. Baina beste modu batera atera daiteke. Kontratuaren baldintzak betetzen ez badira, zigorrak ezarri ahal izango dira, eta horrek askotan ordaindutako zenbatekoa handituko du. Hori dela eta, banku-produktua aukeratzean, ez duzu maileguaren kostu osoaren balio maximorik egon behar, aukera guztiak eman behar dituzu.

Estatuak kontrolatzeko estatua

Banku Zentralaren funtzio garrantzitsuenetako bat beste kreditu eta finantza erakunde batzuk kontrolatzea da. Arreta horren xedea da bankuak ez dutela eragina gehiegikeriaz egiten, eta interes-tasak areagotu egiten dituela. Zentzu honetan, Banku Zentralak hiru hilean behin beharrezko informazioa biltzen du eta CPMren batez besteko merkatuko balioak argitaratzen ditu mailegu mota desberdinetarako. Kreditu-erakunde guztiek kontuan hartu behar dituzte faktore horiek. Eskaintzeko baldintza horren arabera, maileguaren guztizko balioa 1/3 baino gehiagoko merkatuaren batez bestekoa baino handiagoa izango da, bankuak ezin badira.

Banku Zentralek emandako CPMak, hain zuzen ere, batez bestekoak dira. Azken finean, gutxienez 100 hartzekodun handienetik edo 1/3 mailegu-produkturen bat ematen duten herrialdeetako finantza-erakunde guztiek jasotzen duten informazioaren arabera kalkulatzen dira.